小額借貸快速又方便?這些陷阱你不可不知!

民間貸款是什麼?9個重點教你如何分辨民間貸款優缺點
小額貸款、小額借款不需擔保品、不須綁約,聽起來是缺資金時,快速又方便的選擇,銀行、保險公司、民間都有提供小額借貸的服務,當然就會有好壞之分,本篇幫您整理幾個取得小額資金的方法及優缺點。

銀行:小額信貸最安全,預借現金千萬別碰
向銀行取得小額資金的方法有三種,分別是信用卡預借現金、小額信貸和一般信貸。 我們先用凱基銀行的方案來做簡單的比較,假設你急需一筆10萬元的資金:

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔,再透過信用卡帳單償還,通常只要一通電話或在手機上、ATM前操作幾個簡單的步驟,即可取得資金。

信用卡預借現金看似方便,但一旦動用就會影響信用評分,之後你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響,所以千萬不要輕易嘗試。

小額貸款其實就是「小筆金額」的信貸,因此申請條件也跟一般信貸一樣,基本上只要信用評分不足、無收入證明、負債比高,也是無法申辦。小額信貸雖然可以較快速取得資金,但利率比一般信貸來得高、額度也有限制。

每申辦一次貸款就會聯徵一次,太多次就會影響到信用評分。

※延伸閱讀:貸款總是被銀行退件?關鍵在你的聯徵信用報告裡

壽險公司:保單借款應急方便,但可能損失權益
除了銀行有推出短期、小額的貸款方案,壽險公司也有提供保單貸款。

保單貸款就是拿你的「保單價值準備金」作周轉,「保單價值準備金」就是你繳給保險公司的保費,扣除掉公司營業成本或是必要保單費用後,所剩下來存放在保險公司的錢。

保單貸款的利率會因不同險種而有不同,但大多數保險公司的借款利率上限不超過6.9%、下限不低於4.0%。

保單借款雖然沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則,但保單貸款是採複利計息(沒有繳清的利息會算回本金),一旦累計本息超過保價金餘額,保單就會停效,萬一不幸出事,就會完全拿不到理賠金。

保單貸款話術

圖片來源:Money錢

民間借款:小心遇上高利貸、詐騙,負債變更多
許多人會因為信用差、無法向銀行貸款,轉而找上「條件不拘」、「隨來隨借」的民間業者,卻往往是還沒拿到周轉金,就先揹債,甚至慘遭詐騙、損失錢財。

以下整理幾個真實發生的新聞事件:

彰化一家當鋪招攬民眾用車子小額借款,帳面上借款月息2.5%(年息30%),表面上合法,實際上還得加上5% 保管費,等於年息90%。而且,借錢當下就先扣一筆利息,借10萬扣你7,500元。

原新聞出處:TVBS

通訊行也搞小額借款,要求民眾先透過APP儲值虛擬點數,用點數購買價值近四萬的高價手機,通訊行再低價轉賣給融資公司,最後民眾只拿到1萬5,但卻要還近4萬的債務。

原新聞出處:TVBS

桃園通訊行以辦手機換現金,換高額手機賺差價為由,吸引社會新鮮人上門洽詢,再以話術引誘被害人借貸年息超過40%以上(甚至200%)的款項,月息3.3至16分利,讓被害人陷入繳納龐大利息的陷阱中。

受害人借5萬元應急,結果每月不算本金,就得還8300元利息。

原新聞出處:自由時報

顏姓主嫌以1萬至3萬元的小額放款,再收取高額利息。受害人借1萬,每10天要付2千元的利息,1個月下來光利息就要付6千元,利息高達60分。

此外,顏姓主嫌會要求被害人提供家人、雇主的聯繫方式,一旦延遲超過2天,就會打電話給被害人家屬、老闆要求還錢,有被害人因還不出錢來只能被迫跑路。

原新聞出處:ETToday

魏姓補教女老師因帳戶遭詐騙集團利用,被法院判賠被害人無力償還,後誤信Line上面的借貸廣告「小額需求,1至10萬內,有工作就可借」,結果借了5萬元,4個月下來已還款12萬元仍還不完。

原新聞出處:中國時報

台北一名單親媽媽想借貸20萬,又怕銀行利率高,轉而找上網路的小額信貸,卻是一連遇上兩次詐騙。

借貸公司的代辦人掛保證,說辦手機門號就能借款,實際上錢沒到手卻得多付48個月手機費。之後又找到一間買二手車借款,事後對方不僅各種推拖拉,還指控被害人重複簽約,要求3萬元的違約金。

原新聞出處:奇摩新聞

黎姓軍人在網路上看到放款的廣告,相約見面後,錢都還沒借到,就先被扣下手機、證件。事後被害人聽到高額利息,表示不敢借錢,反而被要求付一筆「聯徵調查費」,有的甚至會強迫被害人借錢。

原新聞出處:東森新聞

※延伸閱讀:貸款找代辦要當心!錢財盡失還可能變詐騙車手

當你有資金需求時,如果可以的話,建議還是跟銀行申請信用貸款(預借現金就別了!),但是如果你的信用狀況沒有很好,無法跟銀行貸款,也別輕信那些標「誰都可以借」的民間借貸管道。

如果有小額的資金需求,建議可以選擇向股票上市的融資公司(像是裕融、和潤、中租)申請機車貸款或汽車貸款。

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